Además de sus ahorros personales e inversiones, sabe usted cuanto dinero va a recibir en su retiro? Es importante que usted entienda como esta compuesto el sistema canadiense de pensión.
El sistema publico de pensiones, llamado OAS y CPP, están diseñados para proveer un seguro y modesto ingreso para el retiro. Las pensiones públicas no intentan cubrir todo el ingreso que necesitan los retirados. Es responsabilidad de cada persona buscar bajo sus propias circunstancias el nivel de ingreso que ella necesita para su retiro así como diseñar las estrategias para alcanzar ese ingreso esperado.
Sin embargo, Canadá ofrece uno de los mejores sistemas de pensión en el mundo en términos de igualdad, niveles de beneficios y capacidad de pago.
El sistema de pensión canadiense tiene tres niveles
1. El primer nivel es el OAS (Old Age Security)
OAS provee una pensión mensual a la mayoría de las personas sobre 65 años que han vivido en Canadá por al menos 10 años.
OAS también provee otros beneficios para seniors de bajos ingresos, como una pensión para el sobreviviente y un suplemento al ingreso GIS o Sistema de Ingresos Garantizado que es un ingreso mensual adicional para jubilados de OAS con ingresos bajos.
Una pensión adicional o Allowance que proporciona un ingreso mensual a las personas de ingresos bajos entre los años de 60 y 64. Está disponible para los cónyuges o compañeros de jubilados de OAS y sobrevivientes para ayudarlos hasta que ellos puedan también recibir los OAS en los 65 años de edad.
Los fondos para pagar los OAS provienen de los taxes pagados por todos los Canadienses.
Soy yo elegible
Usted tiene derecho al OAS si cumple las condiciones de vivir en Canadá por almenos 10 años, como?
Generalmente, usted debe tener 65 años de edad y ser residente de Canadá durante al menos 10 años después de su cumpleaños numero 18 para recibir OAS en Canadá. Si usted desea recibir la pensión de OAS básica fuera de Canadá, usted debe haber vivido aquí durante al menos 20 años después de los 18 años de edad. El GIS (o suplemento ) y el ingreso adicional o Allowance son sólo para mayores que viven en
Canadá. Todos estos beneficios seran cancelados si usted se va de Canadá por más de seis meses. Si usted vuelve a Canadá necesita volver a aplicar por estos beneficios.
Cuanto ingreso espera usted recibir?
La cantidad de OAS que usted puede recibir depende del número de años en los que usted haya vivido en Canadá después de que usted haya cumplido 18 años de edad. Generalmente, usted recibe una pensión completa si usted ha vivido en Canadá durante al menos 40 años después de los 18 años de edad. Si usted vive aquí durante menos tiempo, usted puede que tenga derecho a una pensión parcial. Con una pensión parcial, usted recibirá 1/40 de la pensión completa por cada año completo que usted vivió en Canadá después de que usted haya cumplido 18 años de edad.
Si usted tiene pocos o ningunos ingresos además de la pensión de OAS cuando usted se retira, usted puede ser elegible para el Suplemento de Ingresos Garantizado o GIS. La cantidad que usted recibirá dependerá de sus ingresos o sus ingresos conjuntos si usted tiene un cónyuge o compañero. El GIS es sumado a su OAS mensual pensión.
El OAS completo para el año 2008 es de aproximadamente $505.86.
El GIS completo para el año 2008 es de aproximadamente $634.02
Los OAS deberán ser repagados cuando los beneficiarios tengan un ingreso que exceda de $64.714 (para 2008)
Los ingresos por OAS son taxados.
Los ingresos por GIS son no taxados.
2. El segundo nivel
Canada Pension Plan o Québec Pensión Plan
Canadá pensión plan puede proveer a los Canadienses con una pensión de retiro tan temprano como a la edad de 60 años. Este plan también ofrece disability, beneficio para los sobrevivientes y beneficios por muerte. La cantidad de pensión o beneficios depende en cuanto y por cuanto tiempo una persona contribuyo al CPP. Con muy pocas excepciones, cada persona en Canadá sobre la edad de 18 años que haya ganado algún dinero como salario debe contribuir al plan.
Sus contribuciones CPP están basadas en ingresos entre una cantidad mínima y máxima. Por ejemplo, en 2008, usted paga contribuciones sólo sobre los ingresos entre 3,500 dólares y 44.900 dólares.
Las contribuciones de CPP son no gravables.
Usted tiene derecho a la pension (CPP) si usted ha trabajado en Canada.
Cuanto ingreso puede usted esperar de su Canada Pension Plan?
En general, su pensión de jubilación sustituye aproximadamente el 25% de los ingresos que usted pagó en el CPP. Ósea si usted aporto sobre una salario máximo de $44.900 su ingreso por CPP será de aproximadamente $11.225 al año. Luego si su contribución es sobre un salario menor y solo ha contribuido unos pocos años no podrá esperar un monto similar al calculado. La cantidad exacta depende de cuanto usted contribuyo asi como la edad en la cual usted se decide a tomar su pensión. Estos dos factores afectaran la cantidad que usted recibirá cada mes.
3. El tercer nivel
Ahorros Privados
Es importante saber de donde usted podría obtener otros ingresos para su retiro. Este nos trae al tercer nivel de los ingresos del sistema de retiro Canadá: pensiones privadas y ahorros. Depende de usted determinar cuanto necesitará en el retiro y planear para ello!
Los ahorros privados incluyen los planes esponsoriados por los empleadores, los planes registrados con el gobierno o RRSP y otras inversiones y ahorros.
La siguiente lista reúne los más comunes tipos de inversión.
1. Bonos emitidos por el Gobierno Canadiense.
2. Certificados de Deposito a Termino
3. Bonos y Acciones
4. Fondos Mutuos
5. Fondos Segregados
6. Seguros de vida con inversión cancelables sobre la edad de retiro
7. Inversiones en propiedad raiz
8. Patrimonio en sociedades
9. Planes de Ahorro para empleados
10.Patrimonio o valorizacion de su casa
Este Organizado para su retiroTIREMENT INCOME STEPS TO TAKE CONTACT
1st Level — OAS
• Mantenga el record de las fechas en las cuales usted a vivido dentro y fuera de Canada.
• Calcule su cantidad de OAS pension. (www.canadarevenueagency.ca o department de HRDC – OAS)
• A la edad de 65 años apliqué por los beneficios con 6 meses de anticipación.
2nd Level — CPP/QPP
• Revise su mas reciente CPP “Statement of Contributions” HRDC – CPP,
• Use su extracto o resumen para calcular su CPP pension.
• A la edad de 60 – 70 Decida a que edad quiere usted empezar su retiro. Aplique por los beneficios con 6 meses de anticipación. Puede empezar desde los 60 años y no mas tarde de los 70 años.
3rd Level — Pensiones Privadas, Ahorros e Inversiones
• Es hora para determinar sus necesidades de ahorro. Haga su plan de retiro y reviselo regularmente. Revise sus gastos y decida cuanto usted necesitara en la época de su retiro para vivir confortablemente.
• Obtenga de su empleador ahora su resumen de su programa de pensión.
• Si usted deja a su empleador debe estar seguro de las opciones que usted tiene, entre otras les recomiendo transferir o consolidar su plan.
• A la edad de retiro usted debe convertir sus ahorros a un RRIF.
• Sus RRSP: encuentre cuanto mas usted puede ahorrar en su Notice of Assesment recuerde que solo el 18% de su income es autorizado para aportar cada ano.
• Recuerde que tiene hasta los 69 años para convertir sus RRSP a un RRIF o anualidad.
• Otros Ahorros: revise sus ahorros e inversiones y planee para maximizarlos. Convierta estos ahorros a RRIF (ahorros del retiro o anualidad)
Cualquier inquietud adicional consulte con Bibiana Gallego su asesor financiero de Sunlife Financial al 403-650-2816
